【整理】公积金贷款的基本知识及常见问题解答

声明:

知识有限,如有解释不当处,还请指出。

 

公积金贷款的基本知识

我之前自己不懂,误以为,公积金贷款,就只是向公积金中心贷款;

以为公积金就像某个商业银行一样,可以提供贷款呢。

后来才知道,原来,公积金贷款,也只是公积金审核通过后,贷款的事情,还是找对应的银行的。

和纯商业银行贷款,差别在于公积金贷款,利率比较低,即所谓的低息贷款。

具体的比例,目前是

公积金贷款:4.5

商业贷款:6.55

 

更详细的解释见:

【详解】以建屋海德公园为例,解释购房的公积金贷款,商业贷款,组合贷款,利率,月供

 

公积金贷款的常见问题及解答

问:公积金贷款的话,具体可以选哪些银行?

答:常见的银行都可以,包括工、建、农、中、交、江苏、光大、浦发等等。

 

 

问:哪些银行的商业贷款,可以用公积金来摊还?

简答:

不论哪家银行,都可以。

详解:

买房子时在付了首付后,后面的贷款,以及按月摊还你的月供,基本上独立的。

换句话说,你付了首付后,对于余下的贷款,不论是:

  • 纯商业贷款
  • 公积金贷款
  • 组合贷款(公积金+商贷)

然后对于以后每月还贷款的钱,即月供来说,都是可以去使用你的公积金,去摊还的。

所以,即:

你不论从谁家银行借钱,都是纯商业贷款的话,对于后续去办理公积金能按月摊还,是不影响的。

 

问:用公积金贷款的话,有什么限制?

答:

简单说有两方面的限制:

公积金贷款的最高额度,之前是:

单个人:不高于30万

(夫妻)两人:不高于50万

最近刚出新政:

关于调整苏州工业园区住房公积金贷款有关规定的通知

(注:自2013年4月15日起执行)

结果变成了:

苏州工业园区,现在的公积金,分甲类和乙类。

甲类:

和上面不变,单个人不超过30万,夫妻两人不超过50万;

乙类:

单个人,夫妻俩人,都是:

不超过你公积金账户余额的10倍;

举例:

你在园区工作了2年了,公积金账户内的住房部分,积累了2万;

那么你原先贷款其实可以贷款不超过30万的,现在只能贷款

2万x10=20万,即不超过20万了。

 

其他一些限制:

1.(新政)你要在园区工作,持续缴纳公积金超过12个月,即超过1年;

否则不给你公积金贷款的。

2.对于乙类:

你通过公积金贷款,根据你贷款的年限,算出每月还的钱之后,要确保你的这个月供的钱,不超过你工资的一半。

即,以前的话,假如你工资有5000的话,公积金贷款,算下来每月要还3000,那是可以的。

而现在,就不可以了,只能不超过5000×50%=2500。

 

问:到底是公积金贷款还是商业贷款划算?

答:

有人会疑问,既然像:

【详解】以建屋海德公园为例,解释购房的公积金贷款,商业贷款,组合贷款,利率,月供

说的,公积金贷款只有4.5%,而商业贷款要6.55%。

很明显是公积金贷款利息少,明显是公积金贷款划算啊。

但是,实际上,很多人,在苏州园区的话,更多的时候是纯商业贷款更划算。

下面具体来解释一下:

除了在:

【详解】以建屋海德公园为例,解释购房的公积金贷款,商业贷款,组合贷款,利率,月供

算的,你办理了组合贷款后,导致商贷部分的利率可能要比纯商贷高一些,所以还要计算后,才知道哪个划算,之外,

还有个更重要的要考虑的一点是:

对于苏州园区来说:

如果你贷款,用到了公积金贷款的话,即不论是纯公积金贷款,还是(公积金加商贷的)组合贷款,

都会多出一个限制:

对于之前纯商贷的话,可以去暂时借用的那个20%的养老补充账户,

就不能用了。

换句话说:

如果你是纯公积金贷款或者是组合贷款,那么之后每月还钱的话,所算出来的月供的钱,公积金只能用到原先默认的16%(个人8%,公司8%)了,

这导致你和可能遇到的情况是:

之前算好了,针对你的工资,比如10000,本来是可以暂时通过借用20%的养老补充账户的钱,算下来每月用来还贷的公积金可以有

=10000x(16%+20%)

=10000×36%

=3600

结果现在只能用:

=10000×16%

=1600

了。

当然,还是要注意到,那个借用的20%的钱,以后退休了,的确是要还的。

但是考虑到,暂时有肯能的话,还是能借20%的钱,帮你先用来还月供,环节资金压力,以后退休再换,也不迟;

以及,众所周知的,人民币的贬值速度。

所以,总体上,对于多数人来说:

暂时能借用那个20%,绝对是大大缓解月供的压力的,加上人民币的贬值速度很快,所以算下来,绝对是很划算的。

当然,如果你本身自己手上的钱很宽裕,当然也可以不借用那个20%。

 

注:

如果你开始办理公积金按月摊还的时候,虽然你是纯商贷,可以用到36%的,

但是你没去用,即,没有借用那个20%,那么等手续办完了;

是不可以回去补办,说我要借用那个20%的。

 

总结一下就是:

纯商贷:才可以借用那个20%->每月月供,公积金的钱可以有工资的36%->借用的20%,退休后,还是要还的;

公积金贷款,组合贷款:都不可以借用那个20%->每月月供,公积金的钱只有工资的16%;



发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

无觅相关文章插件,快速提升流量