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【已解决】个人住房贷款利率转换如何选择:LPR浮动利率还是固定利率

楼市与住房 crifan 1048浏览 0评论

之前就有相关,后来自己也有点研究。

后来看到一个图:

中国建设银行个人住房贷款利率转换图解

以及还有一个视频解释:

房贷合同要变了!LPR利率和固定利率哪个合算?会影响房价走势吗?_哔哩哔哩 (゜-゜)つロ 干杯~-bilibili

先去查一下:

2019年12月 LPR

2019年12月LPR利率是多少?最新LPR利率查询_银行知识_互金知识_网贷之家

12月LPR报价与上月持平-中国金融信息网

LPR下调带来12月房贷利率微降 明年楼市将总体平稳发展_房地产_中国金融新闻网

12月份LPR报价与上一期持平:1年期为4.15% 5年期以上为4.80%-银行频道-金融界

  • 2019年12月份 LPR
  • 1年期:4.15%
  • 5年期以上:4.80%

假如:

2016年买房,贷款30年

贷款利率:4.9%

-》

2021年1月1日开始转换,选择方式是:LPR

计算过程:

(个人)加点数值

= 原先利率 – 2019年12月的LPR

=4.9% – 4.8%

=0.1%

=10BPs

注:这个 加点数值,以后(直到贷款还完,都不会再变化)

2021年房贷利率 = 2021年1月1日计算出结果:

= 2020年12月20日的LPR + (个人)加点数值

= (假如是)4.7% + 0.1%

=4.8%

2022年房贷利率 = 2022年1月1日计算出结果:

= 2021年12月20日的LPR + (个人)加点数值

= (假如是)4.6% + 0.1%

=4.7%

2023年房贷利率 = 2023年1月1日计算出结果:

= 2022年12月20日的LPR + (个人)加点数值

= (假如是)4.2% + 0.1%

=4.3%

注:

我的打折房贷,有必要转LPR吗?附抵押贷转LPR策略。

  • 转LPR还是固定利率的判断依据应该是:未来LPR会下行,还是上行。
  • 如果预期LPR会下行,则转LPR有利;
  • 如果预期LPR会上行,则转固定利率有利。
  • 目前国际和国内的大趋势是:
  • 贷款利率逐渐降低
  • -》LPR会持续下行。
  • 欧洲和日本已经走过这样的路了。
  • 原因:
  • 利率本质上是由这个社会的回报率决定的,就是我借钱做事,预期的收益率。
  • 当预期收益率是10%的时候,我愿意借5%利率的贷款。
  • 当预期收益率是5%的时候,我愿意借0%利率的贷款。
  • 当逾期收益率是0%的时候,我愿意借-5%利率的贷款。
  • -》原因就是:我不能白干活啊
  • -》中国的发展速度也在逐渐下滑,社会回报率也在下滑,中短期利率下行是个趋势。
  • -》所以,蝈蝈认为:房贷应该转LPR。

-》每年的LPR会逐渐降低

-》如果选LPR活动利率

-》每年的贷款利率会下降

即:

除非判断有误,否则每年LPR降低,总体贷款利率降低

【总结】

简单说就是:

  • 大背景
    • 负利率
      • 大家都(会)变成负利率
        • 发达国家(欧洲,日本等)已进入负利率
        • 中国,慢慢的,早晚也要进入负利率
      • 负利率什么意思?
        • 负利率意思是 利率慢慢降低,直到:你存钱进银行,不是银行给你利息,而是你给银行钱(当保管费)
  • 房贷利率切换
    • 结论:选LPR
    • 原因:因为以后(极大概率)利率越来越低
      • LPR也跟着降低
        • 你的房贷利率也跟着降低
    • 影响
      • 总体上:
        • 你:正常每月还房贷,其他啥都不用干
      • 具体解释
        • 每年1月1号:
        • 银行
          • 会帮你重新计算一次当年的房贷利率
            • 而且算出的房贷利率,还会越来越低
              • 因为以后利率越来越低
        • 你:
          • 被银行通知:新的房贷利率 和 每月要还的钱
            • 总体上越来越少:比如几块,几十块,几百块之类的
              • 具体少多少,取决于利率总体下降多少

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